“Страховая индустрия существует всегда”, – сказал Скотт Керестези, генеральный директор Cragin & Pike. “Все началось с того, что корабли пересекли океан с товарами, и когда [произошло какое-то событие], потребовалась целая вечность, чтобы что-то произошло. Когда здание сгорает дотла, на восстановление уходит шесть, девять, 12 месяцев. Сегодня, когда происходят кибератаки, мы говорим: “Эй, нас взломали, и нам нужно знать, что делать, и мы должны исправить это как можно скорее ’. Это большое изменение в отрасли в том, как реагировать на наших клиентов [и] рассматривать претензии ”.

Эволюционирующие основы

“Что касается имущества и ответственности, то страхование имеет множество полномочий”, – сказал Ник Росси, президент LP Insurance. “Например, при вашем коммерческом автостраховании, так же как и при вашем личном, чтобы управлять транспортным средством, вы должны предъявить доказательства финансовой ответственности или страховки. Если вы арендуете здание, если вы являетесь владельцем здания, если вы покупаете оборудование, кредиторы или арендодатели потребуют, чтобы у вас было страхование имущества и / или ответственности для защиты активов, которые они вам доверяют. С этой точки зрения требуется довольно много ”.

Но с точки зрения штата и требований законодательства в целом, какие виды страхования обязаны иметь предприятия, пока их двери открыты для бизнеса? На удивление мало. Единственное страховое покрытие, требуемое законодательством штата, – это компенсация работникам.

“Это единственное, что от вас требуется, но любой сложный или действующий бизнес будет иметь множество страховых продуктов”, – сказал Керестези. Основы – это собственность и ответственность. Имущество для зданий и оборудования. “Ответственность возникает в случае, если кто-то подаст на вас в суд, поскользнется и упадет, по целому ряду других вопросов, поэтому страхование имущества и ответственности является основой любого бизнеса”.

Выплаты работникам – еще одна страховая проблема для бизнеса. “Это пакет льгот, которые вы предлагаете своим сотрудникам, когда они приходят к вам на работу, таких как медицинская страховка, стоматология, зрение, жизнь, инвалидность”, – сказала Валери Кларк, президент Clark & Associates. Выплаты сотрудникам не обязательны, как компенсации работникам – компании, в которых работает менее 50 человек, не обязаны их предлагать, – но в условиях ограниченного рынка труда пакеты льгот могут быть важной частью привлечения и удержания лучших специалистов.

Еще одна новая тенденция, подпадающая под понятие льгот работникам, – это личные аккаунты об образе жизни. “Работодатели открывают счета для сотрудников и настраивают параметры доступа к этим деньгам для личного роста или социального обеспечения, то есть для таких вещей, которые страховки не покрывают”, – сказал Кларк. Сотрудник может приобрести спортивные часы, чтобы отслеживать свои тренировки, или продолжить образование, чтобы получить ученую степень. Для предприятий с более сложным управлением рисками существуют также решения по страхованию кэптивом, при которых предприятия самостоятельно финансируют управление рисками. По мнению экспертов, они становятся все более распространенными.

Новые направления

Это основы. Но страхование развивается так же, как развивается бизнес. В настоящее время крупнейшим новым продуктом в мире является киберстрахование. Это страхование важно, но не каждый бизнес его покупает. Тем не менее, это то, что, вероятно, нужно каждому бизнесу. После таких событий, как кибератака на SolarWinds, крупную американскую компанию по информационным технологиям, которая передала американскую информацию российским шпионским силам, или сентябрьская кибератака на MGM Resorts и Caesars Entertainment, киберстрахование является горячей темой на встречах брокеров с клиентами.

“Что касается того, какие направления покрытия появились недавно и являются наиболее быстро растущими, я думаю, что в области ответственности за продукт это кибер-ответственность”, – сказал Росси. “Пятнадцать лет назад компании даже не распространялись об этом, а сегодня это одна из самых горячих тем, когда мы встречаемся с клиентами. [Они спрашивают]: ‘Как мне защитить себя от электронных взломов?”

Потребность в киберстраховании настолько высока, что современные страховые агентства нанимают ИТ-специалистов, преданные команды экспертов по кибербезопасности, комплаенсу и юридическим экспертам для работы с претензиями клиентов после атаки. Компаниям необходимо знать стоимость восстановления своих систем и ответственность, которую бизнес может понести в результате атаки, сказал Росси.

Поскольку число кибератак продолжает расти, страховщики требуют от компаний представления доказательств использования эффективных методов управления рисками, таких как многофакторная аутентификация для входа в систему.

“Раньше мы входили в систему без пароля. Затем [мы вошли в систему] с паролем”, – сказал Росси. Теперь пользователям требуется отдельное устройство или учетная запись, ответ на секретный вопрос или необходимо выполнить сканирование лица или отпечатков пальцев. “Дело не только в самой страховке, но и в том, какие меры предосторожности предпринимает потенциальный застрахованный, чтобы снизить риск взлома”.

“Существует так много подразделений, которые попадают в ситуацию взлома, что у них есть специальные команды”, – сказал Керестези. “Вы будете разговаривать с ИТ-специалистами, знакомыми с типом кода, блокирующего систему, или с тем, как выглядит атака. Они смогут рассказать вам, сталкивались ли они с подобными ситуациями раньше, что произошло и кто эти злоумышленники? Являются ли они лучшими из плохих парней, то есть оставят ли они вас в покое после того, как вы заплатите выкуп. И тогда они помогут вам разобраться со всеми вопросами соблюдения нормативных требований, чтобы убедиться, что если вам нужно отправлять уведомления или отслеживать кредит вашего клиента, они помогут вам пройти через все это”.

Взломам подвергаются не только гигантские компании с глубокими карманами; риск существует для любого размера бизнеса. “Самое сумасшедшее во всем этом то, что хакеры не обязательно проводят дискриминацию в зависимости от размера компании или миссии компании”, – сказал Керестези. “Практически каждый бизнес уязвим. Некоторые из самых сложных дел, с которыми мы сталкивались, касались некоммерческих клиентов. Просто немного разбивается сердце, когда имеешь дело с организациями, которые так много отдают нашему сообществу, но не могут работать, потому что их взломали, и требуют выкуп и другие проблемы, чтобы заставить их работать ”.

Кибер – не единственный новый продукт. Некоторые страховые полисы теперь исключают такие вещи, как активный шутер, сексуальное насилие, проблемы загрязнения / плесени, которые обычно не покрываются стандартными полисами, поэтому появляются отдельные продукты, охватывающие эти области.

Долгосрочный уход – еще одно развивающееся направление медицинского страхования. Большинство полисов не предлагают страховое покрытие, если оно не через Medicaid, поэтому полисы, предлагающие покрытие долгосрочного ухода, становятся, по крайней мере, более очевидными.

“Это существует уже много лет, но к нему трудно получить доступ, и он очень дорогой, поэтому мы видим, что некоторые штаты начинают вводить обязательное покрытие, потому что там просто нет покрытия”, – сказал Кларк. “Это развивающийся тип освещения событий, к которому мы пытаемся получить больше доступа для наших сотрудников”.

Стоимость защиты

Страховка никогда не была дешевой, но наличие ее там, где это необходимо, имеет значение, независимо от того, предусмотрено покрытие или нет.

Но расходы на страхование продолжают расти, и за ростом расходов стоит не одна причина. В различных продуктовых линейках, таких как страхование имущества и ответственности, медицинское страхование и фармацевтические покрытия, инфляция влияет на все из них, но это не единственная причина роста цен.

Страхование имущества понесло убытки как отрасль. По словам Керестези, до 2017 года было всего два года с общими убытками в размере 100 миллиардов долларов по всему миру. Начиная с 2017 года, каждый год, кроме двух, имущественные потери составляли 100 миллиардов долларов. Интересно, что за два года до 2017 года произошли такие катастрофические события, как ураган “Катрина”. Утверждает, что события после 2017 года были вызваны сочетанием более мелких событий, таких как лесные пожары в Калифорнии и на Западе, торнадо и более мелкие, но не менее смертоносные штормы в других частях страны. Эти события повысили потребность в перестраховании и стоимость его, когда перевозчики покрывают свои убытки за счет приобретения дополнительного покрытия. В районах, более подверженных стихийным бедствиям или техногенным катастрофам, на рынке перестрахования наблюдается значительное повышение ставок для покрытия расходов по претензиям.

“В Неваде нам повезло больше, чем в других частях страны, особенно в [районах, которые] подвержены огромным стихийным бедствиям, таким как Калифорния с землетрясениями и лесными пожарами, а также Флорида и побережье Мексиканского залива со штормами. Но мы все разделяем это бремя ”, – сказал Керестези.

Инфляция играет определенную роль, увеличивая расходы на ремонт и новое строительство при повреждении имущества. Изменение климата также стало одним из факторов. “Растущее изменение нашего климата привело к убыткам, и, вероятно, лучшим примером здесь, на местном уровне, является то, что у нас произошли серьезные сбои в предоставлении страхования от пожара как для коммерческих, так и для жилых помещений”, – сказал Росси. “Особенно, если вам случится упасть в районе Траки-Медоуз и вокруг него, который связан с более высокой частотой возникновения пожаров или их серьезностью. Лучшим примером для тех из нас, кто там живет, является район Тахо. Это действительно влияет на линии страхования имущества ”.

В условиях глобальной экономики сбои в цепочках поставок также приводят к росту цен на страхование. Вызванное пандемией прекращение потока товаров и услуг значительно увеличило стоимость страхования имущества. Подрядчик, страхующий строящийся дом во время и после COVID, может столкнуться с резким ростом стоимости пиломатериалов из-за сбоев в цепочке поставок. Поскольку стоимость материалов выросла с 4 до 600 процентов, стоимость страхования дома значительно возросла.

События, вызванные деятельностью человека, такие как террористические атаки, также повышают цены на страхование, как и судебные процессы с третьими сторонами. Часть издержек заключается в том, что перевозчики выплачивают по претензиям больше, чем они взимали в виде премий, они не получают прибыли от андеррайтинга.

Новая тенденция – финансирование судебных разбирательств истцов за счет прямых инвестиций. “Это интересная концепция, когда прямые инвестиции в основном финансируют судебные разбирательства третьих сторон, таких как адвокаты истца, для получения серьезных судебных решений по экономическим вопросам. Вы можете инвестировать с этими ребятами, которые собираются вложить столько-то денег в судебный процесс и получить столько-то денег в результате урегулирования. Это никак не влияет на то, будут ли повышаться или понижаться процентные ставки. Это экономическая страховка, и в ней есть полный смысл. [Однако] это означает, что мы не знаем, когда [у них будет] частное акционерное финансирование и возможность подавать на людей в суд, генерировать крупные страховые выплаты, которые могут оказать негативное влияние на держателей полисов, потому что им придется платить больше страховых взносов из-за увеличения числа исков ”, – сказал Керестези.

Оставляя в стороне вопрос этики, это новая практика, и она меняет отрасль. С инвестиционной точки зрения это имеет смысл, сказал Керестези. Для страховых компаний это все еще то, что они пытаются обойти своими руками.

В области медицинского страхования одним из факторов, повышающих стоимость, является почтовый индекс, потому что при установлении страховых взносов учитывается возраст населения. “Чем старше население, тем дороже становится медицинское обслуживание”, – сказал Кларк. “По мере старения населения стоимость медицинской помощи будет расти в зависимости от общего состояния здоровья населения. Чем больше спрос на медицинскую помощь, тем дороже все становится”. Постоянное развитие фармацевтики тоже играет свою роль. На рынке ежедневно появляются новые лекарства, что создает спрос на дорогие фармацевтические препараты и последующее увеличение расходов на медицинское страхование.

Высокая стоимость здоровья

По данным The Wall Street Journal, ожидается, что страховые взносы на медицинское страхование в следующем году вырастут сильнее, чем в последние годы, в основном из-за операционных расходов, поскольку страховым компаниям приходится платить больницам больше, цены на отпускаемые по рецепту лекарства растут, а стоимость найма качественного персонала чрезвычайно высока.

Один из способов, с помощью которого малые предприятия могут снизить расходы на медицинское страхование, – это создание планов медицинского страхования association, по сути, группового плана медицинского обслуживания, в рамках которого несколько работодателей объединяются для создания доступных планов медицинского обслуживания для своих членов.

Такие планы предназначены только для малого бизнеса. Министерство труда сделало их доступными в 2017 году. “Мы увидели огромные возможности для успеха малого бизнеса благодаря качественным планам медицинского страхования для их участников по значительно сниженным ценам, потому что вы объединяете все различные группы вместе, и они образуют большую группу. Как правило, мы можем увидеть экономию от 20, а иногда и до 50 процентов от того, что они заплатили бы на рынке небольших групп ”, – сказал Кларк.

Хотя владельцы бизнеса не могут контролировать расходы на здравоохранение, есть способы управлять планами медицинского страхования, работая с брокером и просматривая различные типы структур планов, включая планы самострахования. “Вы можете создавать оздоровительные программы, которые оказывают прямое влияние на расходы компании на здравоохранение, прогулы и моральный дух, и в конечном итоге то, что вы пытаетесь сделать, – это создать культуру, которая поддерживает ваших сотрудников, когда они борются со своим здоровьем или здоровьем члена семьи”, – сказал Керестези. Медицинское страхование – это наиболее личная форма страхования, и в ней трудно ориентироваться, когда имеешь дело с проблемами здоровья и незнакомыми иерархиями, такими как страхование и система здравоохранения.

Есть одно светлое пятно в расходах на страховку. После того, как Невада стала открытым рынком страхования компенсаций работникам, вместо того, чтобы требовать от работодателей покупать их у государства, конкуренция стала жесткой; ставки в Неваде продолжают снижаться, поэтому при поиске способов, с помощью которых владельцы полисов могут сэкономить на премиях, это одна из характеристик, которая продолжает демонстрировать хорошие результаты в среднем по отрасли.

В целом, страховая отрасль работает хорошо. В случае возникновения проблемы можно обратиться в Страховое управление штата Невада, которое защищает права потребителей и интересы общества при работе со страховой отраслью. Первый шаг в поиске покрытия для бизнеса – это встреча с брокером.

“На нашем сайте есть инструмент, который позволяет частному лицу или компании посмотреть, правильно ли и адекватно ли лицензирован [брокер]”, – сказал Скотт Киппер, комиссар по страхованию в подразделении страхования штата Невада. “Вряд ли когда-либо возникнут проблемы, но это отличное место для начала, чтобы убедиться, что брокер или производитель, с которым вы имеете дело, имеет лицензию на недвижимость. При принятии индивидуальных решений о покупке лучше всего обратиться к опытному брокеру. ”

“Мой отец сказал мне, когда я начинал в этом бизнесе, что страхование – это сложно. Это продукт, который никто не понимает, все всегда думают, что за него платят слишком много, и вы никогда, никогда не захотите им пользоваться ”, – сказал Керестези.

В современном деловом климате это продукт, который необходим каждому бизнесу на случай, если его потребуется использовать.

Влияние страховой индустрии

Страховая отрасль, регулируемая Отделом страхования штата Невада, является четвертым по величине источником дохода Общего фонда штата Невада.

Страховщики выплатили потребителям штата Невада около 22 миллиардов долларов премий за 2021 календарный год.

Налог на страховые взносы в штате Невада обеспечил поступление в Общий фонд более 495 миллионов долларов в 2022 финансовом году.

Страховой рынок Невады состоит из 1652 лицензированных отечественных и иностранных страховщиков, 147 кэптивных страховщиков и 135 спонсируемых кэптивных ячеек, 92 самозастрахованных работодателей и семи ассоциаций самозастрахованных работодателей.